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吴弘:互联网金融管需要保护投资者利益

飞大夫来自:内蒙古自治区 通辽市 霍林郭勒市 时间:2018-11-14 09:23 影响: 170352人

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吴弘认为,互联网金融管需要在保护互联网金融消费者的前提下,通过分层分权各负其责的形式,坚持以防范风险为底线,并鼓励创新规范发展,进而创立互联网金融良好环境。

11 月 20 日,由柒财经、互联网金融新闻中心主办,唐小僧协办,中国企业报、中企资本汇、互联网金融电讯支持的互联网金融投资者教育全国大讲堂在上海举办,本期主题为 " 互联网金融转型蝶变 "。

中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长庾力、上海市互联网金融行业协会副秘书长孟添、华东政法大学经济法学院院长吴弘、资邦元达(上海)互联网金融信息服务有限公司董事长兼总经理孟凡波、上海日盈律师事务所副主任吴皓、《国际金融报》总编辑助理许凯出席活动并针对管趋势及投资选择等为投资者进行分析解读。

吴弘认为,互联网金融管需要在保护互联网金融消费者的前提下,通过分层分权各负其责的形式,坚持以防范风险为底线,并鼓励创新规范发展,进而创立互联网金融良好环境。

以下为吴弘发言全文:

各位下午好,很高兴受邀今天到这里跟大家交流。我今天就目前管的的政策做一些分析,未来走势的的分析。

先把目前现有的规范介绍一下,我稍微梳理一下,去年 7 月份的十部门意见,一般认为十部门意见之前和之后管方面是有一些变化的,整体上来讲互联网金融在前些年的发展当中管部门是集体保持沉默的,本身就是有一个观察以及有些理论争论,到底怎么进行管。10 月份以后,管就步入一个新阶段了,十部门的意见是很重要的。

十部门意见发布之后两个重要文件出台,一个是 12 月份的网贷的征求意见稿,今年 8 月 24 号正式发布,去年 12 月大家已经知道它的基本内容了。去年 12 月份发布了第三方支付的一个管理办法,网上第三方支付我们早就有规定了但是是一个暂行办法,去年 12 月份公布了正式的办法都是十部门意见之后的动态,还有证会。

十部门意见明确了分工,网贷归银会管,众筹归证会管,一分为二,私募众筹和公募众筹,私募众筹出了一个办法大家都知道了,公募众筹在证券法的修订稿当中写进去了,去年 4 月份一审搞里面已经有关于公募众筹的规定了,今年马上要二审了。二审的时候大家可以关注一下公募众筹怎么规定的,保会也发布了互联网保险的暂行办法。

十部门的意见之后,央行、证会、保会全部出台了意见。接下来 4 月份,网络安全会议上习总书记有一个讲话,直接讲到互联网金融安全的问题。他说打着互联网旗号的非法集资给群众带来了严重的财产损失,社会影响十分恶劣。打着互联网旗号进行非法集资活动定位非常准确,提醒我们创新业务的时候隐藏着新风险,让我们提高警惕。10 月份 14 部委召开会议,一个是金融专项整治还有非法集资的。专项整治出台了 7 个方案,7 月份规定的 7 个方案,到了今年 10 月 1 号之后正式公布,10 月份正式公布 7 个方案整个调研阶段是 7 月 1 号完成的,现在看没有完成,10 月 1 号才公布 7 个方案。总体方案就是国务院的互联网金融风险专项整治工作实施方案,央行第三方支付的方案,互联网资产管理的方案,银会的 P2P 网贷的方案,证会的股权众筹的方案,保会的互联网保险的整治方案,工商局的互联网广告,特别是互联网金融广告的这块,这就是我们知道的整治七方案。

14 部委之后一行三会的 4 个文件加上 7 个方案,包括证券法修订当中立法的动向,目前有关互联网规范的基本状态,这是我们的基本梳理。

从这些现有规范当中我们看出,管基本的立足点,或者我们分析一下管当中有什么要点?首先一点还是强调了不管是现有的规章制度还是整治方案都强调还是要深化改革,为互联网金融发展创造一个良好的环境,专项整治也好,加强管也好,都不是打压互联网金融,本身还是体现了金融改革的深化,同时促进互联网金融的规范化发展。

国内外都是这样人为的,互联网金融在中国异军突起基于两大原因,国内外普遍达成共识,一个是电商的发展,电商发展有目共睹,刚刚渡过了一个电商的狂欢节目,天猫、淘宝一天交易量就达到 1200 亿,这是欧洲半年百货的零售水平,这是我们目前电商的规模,这个规模世界第一,催生、培养了一批喜欢在网络进行消费的中青年的消费群体,当然也希望用网络解决所有的金融问题,电商本身也催生了类似于网络支付这样的行业。电商的发展理所当然带来了互联网金融。

第二个原因金融压抑,孟秘书长讲了很多,传统的金融体制压抑了金融需求和金融供给,特别是供需两头都受到压抑这是很特殊的情况,世界各国都少见,美国专家评论互联网金融美国早就有了,因为美国金融体系非常完善,空间非常小没有什么压抑,中国压抑太严重了,正好有互联网工具可以应用,金融领域的深化改革是自上而下推动的,所以只有应运而生,这两大基本原因造成了中国互联网金融的今天。

互联网金融促进了金融的深化改革,促进了体制深化改革,马云讲的银行不改变我来改变银行。现在整个传统金融积极的跟互联网挂钩,就是所谓的金融互联网。这种情况下面,理所当然的互联网金融促进了金融体制改革的深化,金融体制改革的深化为互联网金融的发展了更加广阔的空间,不管将来金融体制怎么发展完善,可能传统的压抑解决了,但是新的压抑会产生。互联网金融永远有它的补充正规金融主渠道不足的一个优势,永远存在的。所以在现有的规范来讲,仍然要促进互联网金融发展,为互联网发展创造良好的体制上的空间。

第二点分析,积极引导。在互联网金融发展的时候,我们的制度规范都是要引导互联网规范的发展,促进互联网规范发展将成为可持续发展的长期坚持的政策,因为随着技术的进步和发展,对于金融的需求会进一步增加,为互联网金融发展提出了更加多的需求,刚才的演讲者也讲到了,互联网技术还在不断的发展,特别是移动互联网,现在讲的金融未来的发展要走向移动、积极非常简洁便利的,逐步逐步发展到和人工智能相结合,这种情况下互联网技术在不断发展,必然互联网金融也会不断发展。

要鼓励互联网金融发展过程当中注意规范的发展,当然这个规范除了制度在规范以外,还有技术规范的问题,现在比较强调互联网金融要制定标准,制定技术标准。这样的话从技术上也可以规范互联网金融的发展。另外一方面,作为互联网金融的从业者,作为金融创新本身要提倡社会责任。

第三点分析,加强管但是绝对不是用传统的金融管,复制到互联网金融行业,这种管一般来讲坚持两讲。第一点以风险防范为底线,互联网金融管的创新,是以什么为度?经常讲适度管,度在哪里以风险防范为底线。

目前政府最关注金融领域两大风险,一类是系统性风险,一类是区域性的。我们这里不是讲金融风险,道德风险,操作风险。我们讲风险的性质,现在管理当局最关注的不要发生系统性风险,不要发生区域性风险,互联网金融还不足以造成系统性风险,系统性风险是造成连锁性反应的。全球互联网金融前五年发展了 10 被但是仍然没有达到银行贷款规模的 1%,对于银行利润的影响只有 1.1%,这个规模不足以导致系统性风险。

次贷危机以后,国际上把一些大银行,大机构定为与社会重要性金融机构要重点关注的,目前我们互联网金融机构都没有达到那个标准,系统性风险还不至于产生,但是区域性风险不仅已经产生,不仅是可能而且已经现实发生的,不管你怎么定位,打着互联网旗号,利用互联网名义,区域性风险已经产生了,甚至是跨区域的,有二十多个省区几百个老百姓涉及等等。

互联网金融当中就是要以防范这一类风险为主。有些传统讲的金融风险或者网络风险也是存在的,目前来讲这些风险还不至于造成一些大的影响,比较大的影响就是利用互联网的非法集资和洗钱活动。

立案数很大,刚才我在跟主办单位的同事讨论的时候讲到去年我们对于金融方面的会议开得很多,今年变成公检法开这种会因为案子都到他们那里去了,去年讲的是防范,今年讲怎么办。但是防范还是很重要的,这个角度讲互联网金融还是需要管的。这是对于管分析趋势第三点。

防范风险在现有的制度,现有的整治方案里面有一些具体的规则,比如 P2P 长期以来反自融,反征信,反错配,反资金池,这个在现有规范里面都有规定,我不详细展开了,大家可以看一下七个整治方案。

整治方案不能解决大家关心的所有,不断有人提问 P2P 的债权转让模式还行不行?整治方案里面没有,本来各个机构在做这个的时候还有很多小博士,有的博士符合有的博士可能不符合只要你不要跟错配,资金池挂上沟还是可以的。但是一挂上沟就麻烦了。

下面一个分析,对于金融消费者的保护,我们刚才讲的管两个重点,一个是防范风险,特别是区域风险。第二是保护消费者,保护消费者的界限就是制度和管方面强调区分涉众和不涉众,就是证会把众筹一分为二的目的,现在允许做的是私募众筹,通过互联网怎么私募就要对对象的要求,总体互联网金融要坚持小而分散,但是都要涉及比较多,小而分散肯定多。

按照目前一般规定 200 人以下是私募,200 人以上是公募,私募的互联网怎么私募?只能对于募集对象有要求,通常我们讲的合格投资者,或者按照风险来配置,按照产品不同风险配置给不同的投资者,这就是我们讲的风险配置的原则。大风险配置给高净值客户,小风险低风险配置给普通公众投资者,制度归置得非常明确,涉众的都是管的重点,为什么第三方支付,网上第三方支付规范得很完全因为涉众,全世界 1 亿多人用网络支付的,早就开始人民银行牌照管理,早就实行牌照管理,没有牌照不允许搞地方支付的。

金融有一个基本的规律,老百姓是不能购买高风险的金融产品的,有钱人让他玩没有关系,法律都要保护,但是制度、管上是不一样的,同样管当中,制度设计当中也坚持这个原则,行业操作过程当中,作为投资者都要关注这个原则,不该参与的不要参与。这是我们讲对于金融消费者的保护。

关于互联网金融的管体制问题,十部委意见当中做了划分,整治方案当中有进一步的区分。比如 P2P,规定了很多。行为管是属于银会的,机构管属于地方的,如果当初违法犯罪是属于公安的,信息内容是属于公信部门的,银会负责行为管主要是负责规范制定,日常的操作在地方。地方政府现在普遍反应不想管,说互联网金融又不是地域的跨地域的,而且不仅仅跨中国,而且还跨到国外去。总体来讲,管体制问题还在磨合,涉及到目前整个大的管体系在调整,本来今年根据中央意见最高层顶层设计新闻工作会议在年终解决管体制,一行三会的实在调整,争论实在太乱了,到底是一行坚持还是怎样。网络理财肯定跨部门跨行业的网络理财的整治方案是人民银行出的。

今后不管怎么体制变化,人民银行肯定要起到核心的作用,除了中央之间,按照现有的管体制划分管的内容以外,中央和地方之间还要有一个权利的分配,除此之外,我们管的理念,管的方面还要有转变,特别是大数据跟信用体系的结合,信用信息体系的结合,互联网很多机构特别是做征信机构的应运而生。根据市场化的管,管市场化的需求产生的。

行业自律很重要,像上海孟秘书长讲到的,我们比较早就制定了行业自律的规则了,如果风险真的产生了,类似 E 租宝之类的,当然有的属于私募,真的产生风险还是得地方政府支持,地方政府责无旁贷,按照总理的说法守土有责没有办法。总之,互联网管本身也是创新的,也是适度的,目标还是要促进互联网金融规范的发展,我就说这些,谢谢大家。

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